Kredīts mājas renovācijai un ALTUM garantija

Kas izsniedz kredītu: bankas un citi finansētāji

Jaunajā programmā aizdevumu izsniedz “cits finansētājs” — kredītiestāde, tās filiāle vai meitas sabiedrība, ieguldījumu fonds vai starptautiska finanšu institūcija, ar kuru ALTUM noslēdzis sadarbības līgumu (MK noteikumi Nr. 678, 2.1. punkts). ALTUM pats šajā programmā aizdevumu neizsniedz — tas dod garantiju un subsīdiju.

Kārtība ir šāda: mājas pārstāvis vēršas pie finansētāja, saņem aizdevuma piedāvājumu un tikai pēc tam iesniedz ALTUM pieteikumu subsīdijai, pievienojot tehnisko dokumentāciju, aizdevuma piedāvājumu un dzīvokļu īpašnieku lēmumu (14.–16. punkts). Garantijai finansētājs piesakās pats, iesniedzot ALTUM noteiktos dokumentus (45. punkts). Tāpēc vērts lūgt piedāvājumus vairākām bankām un salīdzināt ne tikai likmi, bet arī komisijas un nosacījumus.

Atsevišķs gadījums ir ALTUM DME 3 programma, kurā aizdevumu izsniedz ALTUM. Tās vispārējās atjaunošanas virziens no 17.12.2026 uz laiku atveras tikai mājām, kas pieteicās 2025. gada pavasarī.

ALTUM garantija — ko tā sedz

ALTUM garantija ir apņemšanās segt daļu bankas zaudējumu, ja aizdevums netiek atmaksāts. Bankai tas samazina risku, tāpēc kredīts kļūst pieejamāks arī mājām, kurām bez garantijas būtu grūti vienoties. Galvenie nosacījumi:

• garantija sedz līdz 80 % no aizdevuma apmēra attiecināmajām izmaksām (51. punkts);
• garantētā summa vienam projektam nepārsniedz 5 600 000 € (52. punkts);
• garantijas termiņš nepārsniedz 20 gadus (53. punkts);
• garantiju piešķir tikai par atbalstāmajām darbībām — būvdarbiem, inženiersistēmām, būvuzraudzībai, autoruzraudzībai, projekta vadībai u.c. (21. un 46. punkts);
• par garantiju maksā gada prēmiju, kuras likmi nosaka atbilstoši programmas novērtējumam (49. punkts).

Svarīgākais: procentu likmes subsīdiju piemēro tikai aizdevumam, kam piesaistīta ALTUM garantija (5. punkts). Garantija un subsīdija iet kopā.

Garantiju piešķir, ja finansētājs apliecina, ka aizdevuma termiņš nav īsāks par 10 gadiem un likme (vai tās nemainīgā daļa, ja likme sastāv no fiksētās daļas un Euribor) ir fiksēta vismaz 10 gadus, kā arī ja mājas parādi par apsaimniekošanu, atkritumiem, siltumu, ūdeni un kanalizāciju pēdējos 12 mēnešos ir mazāki par 10 % no šo rēķinu summas (47.1. un 47.2. punkts). Ja jūsu mājā ir lieli parādnieki, šis jautājums jārisina pirms pieteikuma.

Procentu likmes subsīdija: kā mainās maksājums

Subsīdija samazina bankas likmi par noteiktu procentpunktu skaitu: 1,6 p.p. gadā vispārīgi, 1,8 p.p. kvartālā esošām mājām vai Latgalē un 2 p.p., ja izmanto rūpnieciski ražotus koka karkasa paneļus; ja atbilst vairāki nosacījumi, piemēro lielāko (32. un 33. punkts). Subsīdiju piešķir uz aizdevuma atmaksas periodu, bet ne ilgāk kā uz 20 gadiem (34. punkts). Priekšnoteikums — vismaz 30 % primārās enerģijas ietaupījums (3. punkts).

Ko jāzina par naudas plūsmu:

• par periodu līdz projekta pabeigšanai subsīdiju izmaksā tikai pēc tam, kad projekts ir pabeigts un apliecināts ietaupījums (35. punkts) — būvniecības laikā procentus var nākties maksāt pilnā apmērā, tāpēc pārrunājiet ar banku, kā tas atspoguļosies grafikā;
• pēc tam ALTUM subsīdiju izmaksā reizi pusgadā uz finansētāja kontu par faktiski aprēķinātajiem procentiem (36. un 37. punkts);
• subsīdija nesedz soda un nokavējuma procentus, komisijas, noformēšanas maksas un līgumsodus (38. punkts);
• ja projekts netiek pabeigts 36 mēnešos vai netiek sasniegts mērķis, subsīdiju nepiemēro (26. punkts).

Sīkāk — lapā procentu likmes subsīdija.

Termiņš, nodrošinājums un līdzfinansējums

Termiņš. Lai saņemtu garantiju, aizdevuma termiņam jābūt vismaz 10 gadiem; garantija un subsīdija darbojas līdz 20 gadiem. Kalkulatorā var izvēlēties termiņu no 10 līdz 20 gadiem. Garāks termiņš nozīmē mazāku mēneša maksājumu, bet vairāk samaksātu procentu kopumā.

Fiksēta likme. Likmei vai tās nemainīgajai daļai jābūt fiksētai vismaz 10 gadus. Ja likmē ir arī mainīgā daļa (Euribor), maksājums var mainīties.

Nodrošinājums. Konkrētas nodrošinājuma prasības nosaka finansētājs savā kredītpolitikā; ALTUM garantija ir viens no veidiem, kā bankai samazināt risku. Bankas parasti vērtē arī mājas maksājumu disciplīnu un uzkrājumu fondu.

Līdzfinansējums. Daļu izmaksu var segt no mājas uzkrājumu fonda vai pašvaldības atbalsta. Piemēram, Rīgā pašvaldība var līdzfinansēt siltināšanas projekta būvdarbus — sk. māju renovācija Rīgā. Atcerieties: subsīdiju nepiešķir izmaksām, kurām piešķirts cits publiskais finansējums, ja atbalstu kopsumma pārsniegtu faktiskās izmaksas (38.3. punkts). Jo mazāka aizdevuma summa, jo mazāks maksājums.

Kā maksājums sadalās pa dzīvokļiem

Kredītu ņem dzīvokļu īpašnieku kopība, un tā ir kopības saistība (Dzīvokļa īpašuma likuma 15. pants). Izdevumus mājas uzlabošanai, kas samazina uzturēšanas vai pakalpojumu izmaksas, īpašnieki sedz atbilstoši savā dzīvokļa īpašumā ietilpstošajai kopīpašuma domājamajai daļai (13. panta otrā daļa). Praktiski tas parasti nozīmē sadali proporcionāli dzīvokļa platībai, tāpēc ērtākais rādītājs ir €/m² mēnesī.

Ja dzīvokli pārdod, kredīts “nepaliek” pie pārdevēja — maksājumus turpina jaunais īpašnieks kā kopības loceklis, jo kopībā ir visi mājas dzīvokļu īpašnieki (15. panta trešā daļa). Pircējs atbild arī par iepriekšējā īpašnieka nesamaksātajiem mājas pārvaldīšanas maksājumiem par ne vairāk kā trim gadiem (13.¹ pants), tāpēc pirms darījuma vērts pārbaudīt parādus. Vairāk par maksājuma loģiku — lapā cik maksā renovācija mēnesī.

Kalkulators: kredīts → maksājums mēnesī

Kalkulatorā šajā lapā ievadiet mājas sēriju, stāvus, kāpnes, pašvaldību un vēlamos darbus — tas aprēķinās izmaksas, aizdevuma maksājumu ar un bez subsīdijas un aptuveno apkures ietaupījumu. Piemērs Rīgas 5 stāvu 103. sērijas mājai ar 60 dzīvokļiem un tipisko darbu komplektu (ap 1,45 milj. €), 50 m² dzīvoklim:

• likme 6 %, 20 gadi: ap 162 € mēnesī bez subsīdijas, ap 143 € ar 1,6 p.p. subsīdiju;
• likme 5 %, 20 gadi: ap 149 € bez subsīdijas, ap 131 € ar subsīdiju;
• likme 6 %, 15 gadi: ap 191 € bez subsīdijas, ap 172 € ar subsīdiju;
• aprēķinātais apkures ietaupījums: ap 39 € mēnesī.

Pie 6 % likmes un 20 gadiem subsīdija samazina kopā samaksātos procentus visai mājai aptuveni no 1,04 līdz 0,74 milj. €. Tomēr arī ar subsīdiju maksājums ir lielāks par ietaupījumu — tas ir normāli, un to vērts atklāti pateikt kaimiņiem. Likme kalkulatorā ir jūsu pieņēmums, nevis bankas piedāvājums.