Кредит на реновацию дома и гарантия ALTUM

Кто выдаёт кредит: банки и другие кредиторы

В новой программе кредит выдаёт «другой кредитор» (cits finansētājs) — кредитное учреждение, его филиал или дочерняя компания, инвестиционный фонд или международная финансовая организация, с которыми у ALTUM заключён договор о сотрудничестве (MK noteikumi Nr. 678, п. 2.1). Сам ALTUM в этой программе кредит не выдаёт — он даёт гарантию и субсидию.

Порядок такой: представитель дома обращается к кредитору, получает предложение кредита и только потом подаёт в ALTUM заявку на субсидию, приложив техническую документацию, предложение кредита и решение собственников (п. 14–16). На гарантию кредитор подаёт заявку сам, предоставив документы, которые определяет ALTUM (п. 45). Поэтому стоит запросить предложения у нескольких банков и сравнивать не только ставку, но и комиссии и условия.

Отдельный случай — программа ALTUM DME 3, в которой кредит выдаёт сам ALTUM. Её направление общей реновации с 17.12.2026 временно открывается только для домов, подавших заявку весной 2025 года.

Гарантия ALTUM — что она покрывает

Гарантия ALTUM — это обязательство покрыть часть потерь банка, если кредит не будет возвращён. Для банка это меньший риск, поэтому кредит становится доступнее и для домов, которым без гарантии было бы трудно договориться. Основные условия:

• гарантия покрывает до 80 % суммы кредита в части приемлемых расходов (п. 51);
• гарантированная сумма на один проект не превышает 5 600 000 € (п. 52);
• срок гарантии — не более 20 лет (п. 53);
• гарантию дают только на поддерживаемые действия — строительные работы, инженерные системы, стройнадзор, авторский надзор, руководство проектом и т. п. (п. 21 и 46);
• за гарантию платят годовую премию, ставку которой определяют по оценке показателей программы (п. 49).

Главное: субсидию процентной ставки применяют только к кредиту, к которому привязана гарантия ALTUM (п. 5). Гарантия и субсидия идут вместе.

Гарантию предоставляют, если кредитор подтверждает, что срок кредита не меньше 10 лет и ставка (или её постоянная часть, если ставка состоит из фиксированной части и Euribor) зафиксирована минимум на 10 лет, а также если долги дома за управление, вывоз отходов, тепло, воду и канализацию за последние 12 месяцев меньше 10 % от суммы этих счетов (п. 47.1 и 47.2). Если в доме есть крупные должники, этот вопрос нужно решить до подачи заявки.

Субсидия процентной ставки: как меняется платёж

Субсидия уменьшает ставку банка на определённое число процентных пунктов: 1,6 п.п. в год в общем случае, 1,8 п.п. для домов квартала или в Латгалии и 2 п.п. при использовании промышленных деревянных каркасных панелей; если подходит несколько условий, применяют наибольшую (п. 32 и 33). Субсидию дают на срок погашения кредита, но не более чем на 20 лет (п. 34). Условие — экономия первичной энергии не менее 30 % (п. 3).

Что важно знать о движении денег:

• за период до завершения проекта субсидию выплачивают только после того, как проект завершён и экономия подтверждена (п. 35) — во время стройки проценты, возможно, придётся платить полностью, поэтому обсудите с банком, как это отразится в графике;
• затем ALTUM раз в полгода перечисляет субсидию на счёт кредитора за фактически начисленные проценты (п. 36 и 37);
• субсидия не покрывает штрафные проценты и проценты за просрочку, комиссии, плату за оформление и неустойки (п. 38);
• если проект не завершён за 36 месяцев или цель не достигнута, субсидия не применяется (п. 26).

Подробнее — на странице субсидия процентной ставки.

Срок, залог и софинансирование

Срок. Чтобы получить гарантию, срок кредита должен быть не меньше 10 лет; гарантия и субсидия действуют до 20 лет. В калькуляторе можно выбрать срок от 10 до 20 лет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше процентов в сумме.

Фиксированная ставка. Ставка или её постоянная часть должна быть зафиксирована минимум на 10 лет. Если в ставке есть и переменная часть (Euribor), платёж может меняться.

Залог. Конкретные требования к обеспечению устанавливает кредитор в своей кредитной политике; гарантия ALTUM — один из способов снизить риск банка. Банки обычно оценивают и платёжную дисциплину дома, и накопительный фонд.

Софинансирование. Часть расходов можно покрыть из накопительного фонда дома или поддержки самоуправления. Например, в Риге самоуправление может софинансировать строительные работы по утеплению — см. реновация домов в Риге. Помните: субсидию не дают на расходы, получившие другое государственное финансирование, если в сумме поддержка превысит фактические расходы (п. 38.3). Чем меньше сумма кредита, тем меньше платёж.

Как платёж распределяется по квартирам

Кредит берёт сообщество собственников квартир, и это обязательство сообщества (Dzīvokļa īpašuma likums, ст. 15). Расходы на улучшение дома, снижающие затраты на содержание или услуги, собственники несут пропорционально идеальной доле общей собственности, входящей в их квартирную собственность (ч. 2 ст. 13). На практике это обычно означает распределение пропорционально площади квартиры, поэтому удобнее всего считать в €/м² в месяц.

Если квартиру продают, кредит не «остаётся» за продавцом — платежи продолжает новый собственник как член сообщества, ведь в сообщество входят все собственники квартир дома (ч. 3 ст. 15). Покупатель отвечает и по неоплаченным предыдущим владельцем платежам за управление домом не более чем за три года (ст. 13¹), поэтому перед сделкой стоит проверить долги. Подробнее о логике платежа — на странице сколько стоит реновация в месяц.

Калькулятор: кредит → платёж в месяц

В калькуляторе на этой странице укажите серию дома, этажи, подъезды, самоуправление и нужные работы — он посчитает стоимость, платёж по кредиту с субсидией и без неё и примерную экономию на отоплении. Пример для рижского 5-этажного дома 103 серии на 60 квартир с типовым комплексом работ (около 1,45 млн €), квартира 50 м²:

• ставка 6 %, 20 лет: около 162 € в месяц без субсидии, около 143 € с субсидией 1,6 п.п.;
• ставка 5 %, 20 лет: около 149 € без субсидии, около 131 € с субсидией;
• ставка 6 %, 15 лет: около 191 € без субсидии, около 172 € с субсидией;
• расчётная экономия на отоплении: около 39 € в месяц.

При ставке 6 % и сроке 20 лет субсидия уменьшает сумму процентов, уплаченных всем домом, примерно с 1,04 до 0,74 млн €. Но и с субсидией платёж больше экономии — это нормально, и об этом стоит честно сказать соседям. Ставка в калькуляторе — ваше допущение, а не предложение банка.